Стоит ли объявлять себя банкротом при ипотечном кредитовании?

26.05.2015 Стоит ли объявлять себя банкротом при  ипотечном кредитовании?

Взял гражданин кредит на квартиру. Кризис. Кредит в валюте. Валюта скачет. Гражданин в отчаянии. Зарплата не растет, а у некоторых и падает. Что же делать в такой ситуации?

О понятии банкротства физического лица.

Банкротство - это отсутствие у лица способности в полном объеме выполнять свои денежные обязательства перед кредиторами, которым он задолжал. Под денежными обязательствами понимаются все платежи, в том числе коммунальные, по кредитам и пр.

Стоит отметить, что в данном случае оплата по обязательствам не должна осуществляться в течение трех месяцев. Этот срок начинает течь с момента, когда указанные платежи необходимо было начать уплачивать. Банкротство лица признается только судом.

Что значит задолженность гражданина при банкротстве в ипотечном кредитовании?

В ипотечном кредитовании под денежными обязательствами понимается полная стоимость кредита, которая включает в себя следующие составляющие: размер основного долга, комиссии, проценты на основной долг, штрафы, пени и неустойки, а также иное, если оно предусмотрено договором. В данном случае под кредитором понимается банк, либо иное финансовое учреждение, которое имеет право кредитовать население. Под должником понимается само физическое лицо, которое уже имеет долг от 500 тысяч рублей.

Стоит напомнить, что речь идет о задолженности именно по ипотечному кредиту, то есть денежные средства взяты у банка под залог недвижимого имущества. Расплачиваться в дальнейшем, придется именно ипотечным залогом, а именно приобретенной недвижимостью.

Как растет долг?

Долг растет со временем в прямом смысле этого слова. Взял гражданин кредит под залог квартиры, которую он приобретает, либо уже имеющейся квартиры у него в собственности. Время идет. Платит гражданин проценты и основной долг исправно. И тут беда. Нет возможности дальше платить также как и раньше, и долг начинает расти. Копятся проценты на основной долг, начинают начисляться штрафы на сумму кредита. И, как правило, штрафы за каждый день просрочки банки выставляют огромные. Чем дольше не выплачиваются платежи, тем больше становится долг.

В таком случае вероятность того, что Вы все-таки сможете погасить все платежи по кредиту - минимальна, так как суммы общей задолженности иногда превышают сумму основного кредита в несколько раз.

Какие плюсы при объявлении гражданином себя банкротом при ипотечном кредитовании?

Во время проведения процедуры банкротства физического лица, кредитной организацией не должны начисляться штрафные санкции по ипотечному договору с данным физическим лицом. Сроки для выполнения обязанностей по договору ипотечного кредитования считаются наступившими с момента вынесения решения судом. У гражданина появляется возможность уплатить долги в зафиксированной сумме. Чем больше гражданин будет тянуть с подачей заявления в суд о признании себя банкротом, тем больше будут начисляться штрафы и пени уже на имеющийся долг.

К заявлению физического лица может быть приложен план погашения его долгов. В данном плане необходимо указать следующие составляющие:

  • сроки проведения плана;
  • размеры средств, которые остаются физическому лицу и его семье для их проживания, (такие суммы должны быть ежемесячными);
  • размеры средств, которые будут направляться в счет долгов физическим лицом.

По заявлениям лиц, которые принимают участие в деле о банкротстве данного физического лица, арбитражный суд вправе изменить такой план. В том числе увеличить или уменьшить сроки его выполнения, размеры платежей, ежемесячно оставляемых гражданину и его родным для проживания.

В случае, если в результате выполнения гражданином плана, требования банка исполнены в полном объеме, производство по делу о банкротстве прекращается.

При признании гражданином себя банкротом все его долги законно списываются по решению суда.

Какие минусы при объявлении себя банкротом при ипотечном кредитовании?

На помещение, в котором проживает гражданин и его семья, а также которое принадлежит ему на праве собственности, взыскание не может быть обращено. Указанное помещение должно являться единственным возможным местом для постоянного проживания самого гражданина и его семьи, Исключение составляет случай, когда помещение является предметом ипотеки. То есть, квартиру, которую гражданин приобрел на заемные деньги от банка, суд не сможет оставить в дальнейшее пользование за гражданином. Данный случай прямо указан в законе об ипотеке, судебная практика также на стороне закона.

Если физическое лицо не изъявит инициативу объявить себя банкротом, то приобретенная квартира все равно может быть отсужена банком в счет долга по закону.

Итак, мы кратко изложили вопросы банкротства физического лица при ипотечном кредитовании. Объявлять ли себя банкротом, решайте сами.

Остались вопросы? Обращайтесь к нам!

Возврат к списку