Навигация
Купить долги – купить индульгенцию?

Купить долги – купить индульгенцию?

25.02.2019 Купить долги – купить индульгенцию?

Купить долги – купить индульгенцию? Или почему услуге банкротства порой лучше предпочесть стратегию «сам себе инвестор» - купить долги… к себе.
Итак, предположим, вы – физическое лицо или даже индивидуальный предприниматель. Ваши дела шли относительно хорошо, настолько, что вы осмелились взять три-пять кредитов. В ваши тридцать пять (средний возраст гражданина-банкрота) за вами числится ипотека на небольшую «трешку» почти в центре, авто-кредит на недорогую иномарку, и пара потребительских кредитов. Возможно, вы были поручителем по долгам своего бизнеса. Но пришли тяжелые времена, коньюнктура рынка изменилась, контрагенты стали отказываться от сотрудничества, прибыль упала. Возможности «тянуть» кредиты больше нет. Перед вами остро встает вопрос управления кредиторской задолженностью. Вы находитесь в процессе принятия решения. С одной стороны, веб-сайты пестрят заголовками «Услуга банкротства под ключ», и вы уже почти верите в освобождение от долгов и светлое будущее. С другой стороны, вдруг появляется некий инвестор с предложением купить долги у банков и избавить вас от необходимости разрываться между несколькими кредиторами.

Стратегия первая: «Да гори оно все…» или банкротство с долгами

Конечно, можно пустить все на самотек. Законодатель позаботился о вас и ввел институт банкротства гражданина. И без вашего волеизъявления банк, которому нужно работать с проблемной задолженностью, обратится с заявлением о признании вас банкротом. Без капли вашего усилия процедура будет запущена, имущество распродано. Вы, возможно, даже никогда не увидите вашего финансового управляющего.
Профессиональный арбитражный управляющий из саморегулируемой организации, которая будет предложена кредитором, будет действовать «в интересах должника, кредиторов и общества», но вот баланса этих интересов лучше не ждать.
Завершение процедуры реализации имущества гражданина, как хороший остросюжетный фильм, имеет две альтернативные концовки. В первом варианте вы получите ожидаемый «хеппи энд» в виде освобождения от долгов. Во втором, о котором консультанты по банкротству часто не говорят, вы получите поражение в правах и все свои долги в придачу. Догадаетесь с первого раза, какое задание поставлено перед сотрудником банка, в чьи обязанности входит взыскание проблемной задолженности?

Стратегия вторая: «Если падение неизбежно, пусть оно будет контролируемым» - обращаемся за сопровождением банкротства физических лиц

Впрочем, если вы выбираете банкротство, даже «под ключ», поражение в правах ждет вас в любом случае. На встрече в офисе «профессиональных консультантов», предлагающих «списать долги», вы можете об этом и не услышать. Пять лет после завершения вашего личного банкротства в каждом кредитном договоре и договоре займа вы обязательно должны указывать, что вы – банкрот. Те же пять лет вы не сможете заявить о своем банкротстве вновь. Но вот если признать вас банкротом потребует банк, налоговая, любой другой кредитор – повторно от долгов вас уже не освободят. И это только вершина айсберга. Три, пять и десять лет соответственно вы не сможете заниматься управлением коммерческими, страховыми и кредитными организациями соответственно.
Чаще всего эта стратегия становится выходом для тех, кто видит спасение в освобождении от исполнения обязательств. Действительно, если ваши обязательства состоят в основном из поручительств, а их размер превышает стоимость ваших активов в несколько десятков или в сотни раз, об управлении кредиторской задолженностью говорить сложно. Невозможно управлять огромной лавиной, которая уже летит вниз с огромной скоростью. Кропотливо и внимательно описать имущество, сотрудничать с финансовым управляющим и отбивать заявления кредиторов и злостном характере непогашения задолженности – вот инструкция к применению «услуги банкротства под ключ». Какие-то полтора или два года, и все, вы вновь полноценная боевая единица общества потребления. С вышеуказанными изъятиями, конечно же, но хотя бы (в лучшем случае) без долгов.

25.02_2 Долги (РП).jpg

Стратегия третья: «Ты у меня один такой» или оптимизация кредиторской задолженности

Может быть, лучше согласиться на предложение доброго инвестора? Вы будете должны только ему одному. Пять банков одновременно не будут пытаться разорвать вас на части в попытках получить свое удовлетворение. Ну и что, что вы будете оставаться должным не десять, а двадцать следующих лет? Зато кредитное бремя из неподъемного превратится во вполне себе сносное. Наверное, инвестор, все же, лучшее… из двух зол.
Скорее всего, вы должны задуматься, а что же это за инвестор такой, что же это за «добрый самаритянин»? Ответ на ваш вопрос кроется в следующем.
Банк почти всегда готов продать ваш долг с большим дисконтом. Получить сто процентов задолженности через два года – это не получить ста процентов, даже со всеми процентами. Деньги сейчас всегда дороже, чем деньги в будущем. Кроме того, под любой кредит банк обязан резервировать такую же сумму денег. То есть, один даем и один – «в уме». Тем более, что за год-полтора сопровождения процедуры вашего банкротства банк понесет дополнительные издержки, измеряемые в человеко-часах своих сотрудников.
Инвестор путем переговоров сможет выкупить долги у банков с максимально возможным дисконтом. Вот только с вас он будет требовать вернуть ему задолженность в полном объеме. В этой разнице между ценой уступки прав требования к вам и их номинальной стоимостью и заключается выгода инвестора. А в чем выгода для вас?

Стратегия четвертая: «Сам себе режиссер» или купить задолженность себя самого

Если долги можно выкупить с большим дисконтом, не кажется ли вам, что на кредите можно серьезно сэкономить? А теперь подумаем. Если бы инвестором были вы, каков был бы итог?
Во-первых, никакого проведения процедуры банкротства. Во-вторых, вместо того, чтобы отдать всю сумму долга кредитору, вы отдадите гораздо меньше. Получается, мы нашли самую выигрышную стратегию управления кредиторской задолженностью? Покупаем обязательственную индульгенцию?
Возможно. А возможно, вместо счастливой жизни без долгов вы получите приговор по мошенничеству. Неожиданная концовка?
Парадокс в том, что ни один из вышеописанных вариантов в чистом виде – не панацея. Более того, в действительности возможных сюжетов развития событий может быть больше в разы. Действительно эффективной работа с кредиторской задолженностью может быть только с участием специалиста по финансовому планированию.

Чтобы никогда не стоять перед выбором между Сциллой разорительного банкротства и Харибдой обвинений в мошенничестве, барахтаясь в бушующем море потенциальной несостоятельности, ваше лучшее решение состоит в превентивном анализе. Тогда вопрос принятия решения, о котором мы говорили в начале, не встанет перед вами никогда. Ваш лучший выбор – прямо сейчас проанализировать с участием специалистов активы и обязательства ваши и вашего бизнеса. Полученный профессиональный анализ позволит вам как избежать падения в состояние неплатежеспособности, так и предпринять конкретные действия, направленные на поддержание финансовой устойчивости. А в случае, если банкротство неминуемо, развернутое заключение специалистов всегда поможет на переговорах по поводу оптимизации и управления кредиторской задолженностью, при чем как с инвесторами, так и с кредиторами. Запишитесь и получите  консультацию у профессионалов в этом вопросе. 

Возврат к списку